På tide å Investere i Refinansiering?

Det ser ut til at styringsrenten vil kunne stige med flere prosent i løpet av nærmeste fremtid. Hvilken effekt vil det vil ha på lommeboken til folk med mye gjeld, som allerede sliter med å betjene lånene sine?

Refinansiering er blant de få løsningene denne gruppen kan velge. Samtidig vil mange banker kunne vokse sterkt ved å hjelpe de som har betalingsproblemer. Derfor kan det være lurt å investere i banker som tilbyr refinansiering av gjeld.

Hva er fordelen med å refinansiere?

Å refinansiere gjeld har to viktige fordeler. Den første handler om å redusere kostnadene for rentene du betaler på gjelden din. Når du refinansierer vil du “bytte ut” ett eller flere av lånene dine med et større samlelån. Da får du også en lavere rente, som igjen vil spare deg for penger i det lange løp.

En annen fordel med refinansiering er at du får langt bedre kontroll over dine egne finanser. Det kan være et mareritt å skylde penger til en rekke ulike banker samtidig, uten et fast system for betaling. Med forskjellige datoer, beløp og renter er det ikke alltid lett å holde oversikt.

Når du refinansierer gjelden vil du ende opp med 1 bank og en lettere økonomisk hverdag. Sist men ikke minst, kan det være en løsning som hjelper folk med å unngå personlig konkurs og mislighold.

Banken kan skru opp rentene

Mange kjenner ikke til denne regelen, som gir bankene rett til å jekke opp rentene så lenge de varsler kunden i god tid. Det er deilig å være bank i Norge, da risikoen kan justeres i takt sentralbankens styringsrente.

Norske banker har rett til å jekke opp renten, så lenge de varsler låntakeren minst 6 uker i forveien. Forklart på en annen måte: Når sentralbanken skrur opp styringsrente så vil banken også kunne heve renten på lån til eiendom, billån, forbrukslån og andre kreditter du måtte skylde.

Mange tror at gjeldsbrevet de undertegner er en kontrakt med faste satser som ikke kan endres over tid. Det stemmer altså ikke, da banken enkelt kan heve renten på ensidig basis.

Spørsmålet blir dermed: Hva skjer nå med alle de som har dyre forbrukslån eller kredittkortgjeld? Hvis renten skrus opp blir det vanskeligere å håndtere alle de kostbare lånene man har dratt på seg.

For det er heller ikke tvil om at vi skylder mye penger…

Refinans gjeldNorske forbrukere har dratt på seg milliarder i forbruksgjeld de seneste årene. Mange kan få problemer med å betale tilbake.

Skumleser man gjennom rentetallene på www.refinansiere.net ser man at refinansiering av lån uten sikkerhet vil koste deg alt fra 8 til 40% i årlig effektiv rente. Det er ekstremt dyrt.

Over 170 milliarder i gjeld

Sist jeg sjekket var det snakk om en total usikret gjeld på over 170 milliarder kroner, og det har nok steget enda mer siden den gang. Det pengebeløpet inkluderer som kjent alle typer usikret gjeld. Med andre ord er både forbrukslån, kredittkort og forhåndsbetaling av diverse varer lagt inn i potten.

En mager økning i renten på 1%, vil da i teorien påføre oss ekstrakostnader på 1,7 milliarder kroner i året. Det er nok ikke uten grunn at bankene gnir seg i hendene når de ser til Øystein Olsen & Co.

Hvordan investere i et fallende marked?

For de som ser etter investeringer kan dette være en gyllen mulighet til å ta en mer “ukonvensjonell” posisjon i markedet ved å investere i banker som tilbyr refinansiering. Da tenker jeg særlig på de som lar låntakere refinansiere med betalingsanmerkninger.

Når folk har fått en betalingsanmerkning er det lite de kan gjøre for å få hjelp hos de vanlige bankene. Det er som å ha en stor rød X på ryggen som sier at du ikke klarer å betale for deg.

Men det finnes noen aktører som har funnet måter å omgå dette. Det beste eksempelet er nok Bank2, som lar folk få refinansiere med betalingsanmerkning, så lenge de kan stille pant i huset sitt. Den eneste virkelige risikoen for banken er at boligmarkedet skal falle. De må i tillegg ha gode verktøy tilstede for risikoanalyse.

Flere banker har også kastet seg på i utviklingen, inklusive Kraft Bank som ble startet opp av den tidligere sandvolleyballspilleren Bjørn Maaseide. Kraft Bank kan ha en veldig stor oppside i løpet av de neste 4-5 årene.

Vær forsiktig med å investere i banknæringen

Når det kommer til risiko/avkastning vil jeg tro at refinansieringsbankene er relativt trygge, sammenlignet med hva mange investorer kanskje tror.

De sitter tross alt med pant i fast eiendom, og kan derfor tvangsselge denne hvis refinansieringen feiler. I tillegg er det et annet aspekt ved denne ordningen som er lett å overse. Når en kunde har seriøse betalingsproblemer vil refinansiering kunne bidra til å skape en mer oversiktlig privatøkonomi.

Den største risikoen finner man i boligprisene, og sjansen for at de faller. Da risikerer bankene å gå på store tap, ettersom “sikkerheten for lånet” blir verdt mindre enn hva de låner ut. Boligprisene skal likevel falle et godt stykke før dette skjer. Banker som tilbyr refinansiering med sikkerhet har en grense på maks 85% av boligens verdi.

Annerledes forklart: Boligmarkedet må falle minst 15% før bankene virkelig begynner å ta store tap. Det er et enormt prisfall og kan klassifiseres som usannsynlig.

Meny
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!